はじめての家づくり｜住宅ローンはいつ借りる？

1｜まず知っておきたい「家づくりのお金の流れ」

家づくりでは、土地探し・契約・着工など、いくつものステップを経て住まいが完成します。
それぞれのタイミングで必要なお金や、住宅ローンの手続きの順番は少し分かりにくく、初めての方が戸惑いやすいポイントでもあります。

また、住宅ローンの利用方法は地域や金融機関によって違いがあります。
この記事では、愛媛県で一般的な住宅ローンの進め方をベースに、家づくりのお金の流れをご紹介します。

資金相談
↓
土地探し
↓
土地契約
↓
住宅ローン事前審査
↓
建物契約
↓
住宅ローン本審査
↓
着工
↓
完成・引き渡し
↓
住宅ローン融資実行

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2｜住宅ローンは「いつ借りる」の？

住宅ローンは、契約したらすぐにお金が借りられると思われがちですが、
実際に融資が実行されるのは 建物が完成し、引き渡しを受けるタイミング が基本です。

そのため、家づくりの途中では住宅ローンとは別に、一時的な支払いが必要になることもあります。

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3｜途中の支払いはどうする？分割融資・つなぎ融資

家づくりでは、引き渡し前にも次のような支払いが発生します。

• 土地の購入代金
• 着工時の支払い
• 上棟時の支払い

こうした費用に対応するため、住宅ローンでは 分割融資 や つなぎ融資 といった仕組みが使われることがあります。

例えば、愛媛県では地方銀行の住宅ローンを利用する方も多く、
土地決済・着工・上棟・竣工といったタイミングで 複数回に分けて融資を受ける「分割融資」 が利用されるケースがよく見られます。

金融機関や住宅ローンの商品によって仕組みは異なるため、
事前に支払いのタイミングと融資方法を確認しておくことが大切です。

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4｜住宅ローンには2つの審査があります

住宅ローンには、主に次の2段階の審査があります。

事前審査（仮審査）

借入できる金額の目安を確認するための審査です。
土地を購入する前など、比較的早い段階で行うことが多く、資金計画の目安になります。

最近では、Webやスマートフォンアプリから事前審査を申し込める銀行も増え、手続きは以前より手軽になっている一方で、
所得情報や土地情報、建築費用などの内容が曖昧なまま申し込むと、再審査になるケースもあるため注意が必要です。
そのため、建物や資金計画の方向性をある程度整理してから申し込むことが大切です。

本審査

土地契約や建物契約など、計画が具体的になった段階で行う正式な審査です。

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5｜自己資金が必要になる費用

住宅ローンは、土地や建物の契約後に本審査を行います。
そのため、土地契約や建物契約の際に必要となる契約金（手付金など）は、自己資金から支払うケースが多くなります。

契約金の金額や支払いのタイミングは、不動産会社や住宅会社によって異なる場合があります。
事前にどのくらいの契約金が必要になるのか確認しておくと安心です。

• 土地契約時の手付金
• 建物契約時の手付金
• 印紙代などの契約費用
• 一部の諸費用

こうした費用も含めて資金計画を立てておくことが大切です。

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6｜土地がある場合

すでに土地が決まっている場合は、
建物計画を進めながら住宅ローンの準備を進めることができます。

住宅会社とプランや資金計画を相談しながら、
事前審査のタイミングを検討していきます。

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7｜土地探しから始める場合の進め方

土地探しから家づくりを始める場合、
気に入った土地が見つかると、すぐに購入を検討したくなるかもしれません。

しかし実際には、土地の契約前に住宅会社へ相談しておくことが大切です。

家づくりでは、土地と建物を合わせた総予算の中で計画を立てる必要があります。
土地だけを先に決めてしまうと、建物の予算が足りなくなったり、希望の間取りが入らないといったケースも起こり得ます。

まずは住宅会社に相談し、
土地と建物のイメージを整理しながら資金計画を作成します。

そのうえで住宅ローンの事前審査を行い、
予算の目安を確認してから土地契約に進むと安心です。

※土地契約前に住宅会社へ相談するメリットについては、別の記事でも詳しくご紹介します。

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8｜資金計画から考える家づくり

住宅ローンは、金融機関ごとに条件や特徴が異なります。
また、家づくりの進め方によっても必要な資金のタイミングが変わります。

私たちは、家づくりのご相談とあわせて、
資金計画や住宅ローンの進め方についてもご案内しています。

「何から始めればいいのか分からない」
という段階でも、お気軽にご相談ください。